وظایف مشاور مالی

ممکن است تا به حال درمورد وظایف و مسئولیت‌های مشاور مالی (Financial Advisor) کنجکاو شده‌ باشید؛ اینکه مشاور مالی با پول شما چه می‌کند، چطور درمورد سرمایه‌گذاری‌های مختلف و نتایج آنها تصمیم‌ می‌گیرد و بهترین عملکرد را برای شما انتخاب می‌کند. این مقاله به‌طور دقیق وظایف مشاور مالی و نحوه‌ی عملکرد او را تشریح می‌کند.

مدیریت مالی شخصی چیست؟
مشاوران مالی وظایف متعددی دارند و با توجه به شرایط فعلی شما ازنظر مالی و اهدافی که برای آینده درنظر دارید، توصیه‌های خود را برای سرمایه‌گذاری ارائه می‌کنند. بعد از خواندن این مقاله، درمورد فرایند مشاوره و اینکه مشاوران مالی چطور بهترین سرمایه‌گذاری را برای شما انتخاب می‌کنند، اطلاعات دقیقی به‌دست می‌آورید.

مشاور مالی: برنامه‌ریز ، مربی
مشاور مالی در حقیقت، برنامه‌ریزی شما است. به‌عنوان مثال، ممکن است شما تصمیم بگیرید خانه‌ای ویلایی و یا خودرویی برای تفریحات‌تان بخرید یا دوره‌ای را در دانشگاه خصوصی برای ده سال آینده بگذرانید. برای دستیابی به این اهداف، به کسی نیاز دارید که برای تحقق این برنامه‌ها به شما در برنامه‌ریزی کمک کند. که نتایج رفتار مالی شما را قبل از رویداد ترسیم کند ، اینجا درست همان‌جایی است که نیاز به مشاور مالی را احساس خواهید کرد. انتخاب صحیح یک مشاور مالی، بسیار حیاتی است.

شما و مشاور مالی‌ای که انتخاب کرده‌اید، همراه با هم، موضوعات مختلف را بررسی می‌کنید؛ از جمله اینکه باید چقدر پول پس‌انداز کنید، چه نوع حساب بانکی باز کنید، چه نوع بیمه‌ای داشته باشید و نیز برنامه‌های پرداخت مالیات را بررسی می‌کنید و اینکه پولهایتان را صرف چه کارها و در چه بازار هایی سرمایه گذاری کنید .

علاوه‌براین، مشاور مالی نقش یک مربی را بازی می‌کند. بخشی از وظیفه‌ی مشاور مالی این است که به شما کمک کند تا هر آنچه که در مسیر دستیابی به هدف‌تان وجود دارد، شناسایی کنید و فرصت ها و تحدیدهای در مسیر راهتان را آشکار کند و آن را بشناسید. فرآیند آموزش، ممکن است شامل اطلاعات جزئی و مشاوره‌های دقیق درمورد موضوعات مالی باشد. در آغاز، ممکن است این مشاوره‌ها و بحث‌های آموزشی فقط درمورد پس‌انداز و سرمایه‌گذاری باشد. ولی وقتی شروع به پیشرفت می‌کنید، مشاور مالی، شما را در درک پیچیدگی‌های سرمایه‌گذاری، بیمه و مسائل مرتبط با مالیات یاری می‌کند.

قدم اول در مشاوره‌ی مالی، اطلاع از وضعیت سلامت مالی شما است. اگر به‌درستی ندانید که درحال‌حاضر چه شرایطی دارید، نمی‌توانید برای آینده برنامه‌ریزی کنید. پرسش‌نامه‌های مفصلی وجود دارد که با تکمیل آنها می‌توانید برای اطلاع از وضعیت مالی خود به مشاور مالی کمک کنید. به‌این‌ترتیب، مشاور مالی اطمینان پیدا می‌کند که به همه‌ی اطلاعات لازم دست پیدا کرده و چیزی را از قلم نینداخته است.

پرسش‌نامه‌ی مالی اولیه
مشاور مالی با شما صحبت می‌کند تا درمورد دارایی‌ها، بدهی‌ها، درآمد و هزینه‌هایتان به نتایج روشنی برسد. علاوه‌بر‌این، در پرسش‌نامه، منابع درآمد آتی و مستمری‌هایی که بعدها خواهید گرفت و سرمایه‌گذاری‌های طولانی‌مدت مشخص شده است. همه‌ی سرمایه‌گذاری‌ها، مستمری‌ها، هدایا و منابع درآمد فعلی و مورد انتظار در این پرسش‌نامه فهرست شده و برای آنها در آینده برنامه‌ریزی می‌شود.

مؤلفه‌ی مرتبط با سرمایه‌گذاری در این پرسش‌نامه بیشتر بر موضوعات ذهنی تمرکز دارد؛ مثلا میزان ریسک‌پذیری یا تحمل ریسک و ظرفیت ریسک. اطلاع کلی درمورد ظرفیت و تحمل ریسک، به مشاور کمک می‌کند که زمان مناسبی را برای تخصیص دارایی‌ها تعیین کند. همچنین، ازطریق پرسش‌نامه‌ها به مشاور خود این امکان را می‌دهید که ترجیحات شما در سرمایه‌گذاری را بشناسد.

در ارزیابی اولیه، موضوعات دیگری نیز گنجانده شده است؛ ازجمله اطلاعات لازم درمورد سایر موضوعات مدیریت مالی مثلا مسائل مرتبط با بیمه یا وضعیت مالیاتی. مشاور مالی باید درمورد طرح‌های املاک که درحال‌حاضر برای خودتان درنظر دارید، متاهل بودن و یا مجرد بودن شما و تعداد فرزند و تصمیماتی که بدای آینده دارید را باید اطلاعات کافی داشته باشد. همچنین باید با سایر اعضای تیم تصمیم‌گیری مثلا حسابداران و وکلای شما نیز در ارتباط باشد و یا در صورت لزوم شما را برای رفع موانع به وکلا و حسابداران خبره ارجاء دهند . زمانی که شما و مشاور مالی، به کمک هم از وضعیت فعلی مالی و جایگاه خود و برنامه‌های آینده آگاهی کامل پیدا کنید، آماده خواهید بود که همکاری خود را شروع کنید و به اهداف مالی خود برسید.

مشاور مالی، همه‌ی این اطلاعات اولیه را بررسی و در قالبی طرح جامع ارائه می‌کند.

طرح مالی

طرح مالی را باید به‌عنوان نقشه‌ی راه برای آینده‌ اقتصادی خود درنظر بگیرید. این طرح با نکات کلیدی به‌دست‌ آمده از پرسش‌نامه‌ی اولیه شروع می‌شود و وضعیت مالی فعلی‌تان را خلاصه می‌کند. این نکات شامل مواردی ازجمله ارزش خالص، دارایی‌ها، بدهی‌ها، سرمایه‌ی در گردش و سرمایه‌ نقد است. علاوه‌براین، طرح مالی شامل خلاصه‌ای از اهدافی است که شما و مشاور مالی درمورد آنها بحث و تبادل‌نظر کرده‌اید و برای ادامه‌ مسیرتان درنظر گرفته‌اید.

بخش تحلیل و بررسی این سند طولانی به چند موضوع مختلف تقسیم می‌شود که شامل تحمل ریسک، جزئیات طرح‌های مرتبط با املاک، وضعیت خانوادگی، بیمه‌های بلندمدت و سایر مسائل مالی مربوط به زمان حال حاضر و آینده است.

براساس ارزش خالص موردانتظار و درآمدهای آتی در زمان بازنشستگی، طرح مالی بهترین و بدترین شرایطی که ممکن است در آینده پیش بیاید را شبیه‌سازی می‌کند. به‌این‌ترتیب، می‌توانید از قبل، خودتان را برای سخت‌ترین شرایط آماده کنید.

بعد از اینکه طرح مالی را به همراه مشاور خود بررسی کردید و در صورت لزوم، تغییرات لازم را ایجاد کردید، برای اجرای طرح آماده می‌شوند.

مراحل اجرایی طرح مالی
مشاور مالی با درنظر گرفتن تحمل ریسک و ظرفیت ریسک، برای تخصیص دارایی‌ها تصمیم‌گیری می‌کند. تخصیص دارایی‌ها، سرفصلی برای مشخص کردن درصد مشارکت دارایی‌های مختلف است و نشان می‌دهد که چه مقدار از دارایی به کدام بخش اختصاص پیدا می‌کند و نمای کلی از سبد دارایی شما را در برمی‌گیرد. سبد سهام و طلا ، ارز ، ملک ، سرمایه های درگردش و صندوق هاس مشترک سرمایه گذاری و یا سایر دارایی ها برای سرمایه گذاری می باشد . هدف از تشکیل سبد دارایی ، تقسیم کردن ریسک سرمایه‌گذاری بین چند دارایی است ، به‌ این‌ ترتیب ، سود یک دارایی می‌تواند نوسانات دیگر دارایی ها را جبران کند.

هر فردی که شرایط ریسک کمتری را دارد ، سهم بیشتری در دارایی‌های ثابت دارد و هر فردی که ریسک‌پذیر باشد ، سهم بیشتری در سهام و سایر روش‌های سرمایه‌گذاری پر نوسان خواهد داشت. همه‌ی این موارد با توجه به سن‌وسال شما و زمانی که تا هنگام بازنشستگی دراختیار دارید، تغییر می‌کند.

شما به‌عنوان یک مشتری باید بدانید که برنامه‌ریز و مشاورتان چه توصیه‌ای دارد و چرا. تمام مواردی که باید بپردازید با دقت زیرنظر بگیرید. حتما از مشاور بپرسید که چرا چنین سرمایه‌گذاری را توصیه می‌کند و اینکه آیا خود مشاور بابت این کار، کمیسیونی دریافت می‌کند یا خیر.

توصیه‌های مالی مشاور با توجه به ریسک‌پذیری و شرایط هر فرد ارائه می‌شود. مثلا خانمی در سن بازنشتگی شرایط متفاوتی دارد با خانمی که در سن ۳۰ سالگی بوده و یا در حال تشکیل زندگی می باشد و یا تفاوت مردی که صاحب ۲ فرزند کوچک و یا فرزندانی در سن ازدواج می باشند و یا جوانی که نجرد بوده و به تازگی شرایط مستقل مالی برایش فراهم شده و هر یک از آنها دارای چه درآمد و شغلی می باشند .

به‌این‌ترتیب، سیاست‌های سرمایه‌گذاری مشاوره مالی با توجه به نیازهای فعلی و آتی شما و با توجه به اهداف و افق مالی‌ای که درنظر دارید ، ایجاد میشود و توصیه‌های خود را ارائه می‌کند.

نظارت مداوم بر زندگی و شرایط مالی شما

یکی از وظایف مشاوران مالی، نظارت مداوم بر شرایط اقتصادی شما است. به‌طور مرتب ، توضیحات و اطلاعاتی درمورد شرایط فعلی‌تان از طرف مشاور مالی دریافت خواهید کرد . برای اینکه میزان پیشرفت و اهداف‌تان را بازبینی کنید ، به‌طور مرتب با مشاورتان جلسات گفت‌وگو خواهید داشت . برقراری ارتباط تلفنی با مربی مالی خود میتواند انسجام پیشرفت را بیشتر کند .

وقتی در زندگی خود با تغییر عمده‌ای مواجه می‌شوید که می‌تواند در وضعیت اقتصادی‌تان تأثیر بگذارد، حتما باید آن را با مشاور مالی و یا مربی مالی درمیان بگذارید.

سخن آخر
وحید میرزائی در انتها توصیه دارد:

همه‌ی مشاوران مالی به یک اندازه دارای مهارت و تبحر در ارائه‌ی مشاوره‌های مالی نیستند و قطعا خدمات مشابهی ندارند. بنابراین قبل از مراجعه به هر مشاور ، حتما تحقیق کنید تا بهترین مشاور را انتخاب کنید ؛ مشاوری که بتواند نیازهای برنامه‌های مالی‌تان را شناسایی کند و در راه رسیدن به اهداف مالی ، یار و همراه‌تان باشد. قبل از انتخاب هر فرد به‌عنوان مشاور مالی، حتما درمورد ساختار درآمدی مدنظر آن مشاور، اطلاعات دقیق به‌دست آورید.